Decydując się zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz się liczyć z różnymi kosztami. Należą do nich głównie odsetki wynikające z oprocentowania, ale też prowizja, którą banki pobierają przede wszystkim od udzielenia finansowania.
Dowiedz się, na czym polega taka opłata, w jaki sposób jest naliczana, a także ile wynosi w przypadku kredytu hipotecznego, którego oferty porównasz na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne .
Prowizja od kredytu hipotecznego – co to za opłata?
Prowizja jest jedną z najczęściej stosowanych przez banki opłat przy udzielaniu wszelkiego rodzaju kredytów. Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, ma ona szczególne znaczenie, ponieważ ze względu na wysokość tego zobowiązania może stanowić dość poważny koszt kredytowania.
Najczęściej prowizja od kredytu hipotecznego jest jednorazową opłatą pobieraną z tytułu udzielenia finansowania. Jej wysokość jest prezentowana zatem w reklamach i ofertach banków obok wysokości oprocentowania. Obie te wartości, stopa procentowa oraz prowizja, stanowią główny koszt zaciągnięcia zobowiązania pod zabezpieczenie hipoteczne.
Warto jednak wiedzieć, że w cennikach usług bankowych zdarzają się także prowizje pobierane z innego tytułu. Przykładem jest prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.
Ile wynosi prowizja kredytu hipotecznego i jak jest naliczana?
Prowizja od kredytu hipotecznego określona jest zazwyczaj procentowo i obliczana od kapitału udzielonego zobowiązania. Jej suma jest następnie doliczana do kwoty kredytu i potem częściowo spłacana z każdą miesięczną ratą.
Aktualnie banki proponują kredyty hipoteczne z dość niską prowizją, ponieważ jej wysokość wynosi zaledwie 1- 2%. Warto tutaj zauważyć, że są to jedynie pozornie niskie wartości. W przypadku zaciagnięcia zobowiązania w kwocie 200 000 zł prowizja w wysokości 2% wyniesie aż 4000 zł. Jeśli natomiast wybierzemy ofertę z prowizją 1%, jej wartość dla takiego samego zobowiązania będzie niższa o połowę.
Od czego zależy wysokość prowizji kredytu hipotecznego?
Każdy bank ustala wysokość prowizji kredytu we własnym zakresie i nie jest tutaj ograniczony żadnymi regulacjami prawnymi ani odgórnie ustalanymi wskaźnikami. Jest to więc nieco inaczej niż w przypadku oprocentowania, na którego wysokość wpływają na przykład stawki WIBOR, które z kolei zależą od aktualnej wysokości stóp ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.
Co więcej, w przypadku kredytów hipotecznych wysokość prowizji jest bardzo często ustalana indywidualnie w ramach określania warunków umowy z konkretnym klientem. Bardzo często bowiem zdarza się, że można liczyć na obniżenie prowizji w zamian za wyższy wkład własny, albo skorzystanie z dodatkowych produktów np. wykupienie ubezpieczenia, czy wyrobienie karty kredytowej.
Kredyt hipoteczny a prowizja – jak wybrać korzystną ofertę?
Od tego, ile wynosi prowizja od kredytu hipotecznego, w dużej mierze zależy atrakcyjność oferty finansowania, co obrazuje nasz przykład z poprzednich akapitów. Właśnie dlatego przy porównywaniu ofert należy wziąć pod uwagę ten parametr, podobnie jak wysokość oprocentowania. Pozornie jednak oferta z najwyższą prowizją nie musi być najdroższa. Często bowiem okazuje się, że jednocześnie bank proponuje niską marżę, która w ogólnej sumie kosztów kredytowania rekompensuje wysoką opłatę z tytułu prowizji.
Przydatnym narzędziem do oszacowania rzeczywistych kosztów, z jakimi będzie się wiązał kredyt hipoteczny, jest kalkulator rat. Najlepiej jeśli od razu można za jego pomocą dokonać kalkulacji kosztów w kilku bankach – wówczas można sprawdzić, która instytucja proponuje najtańszy produkt.
Takie kalkulatory biorą pod uwagę wszystkie najważniejsze koszty kredytowania. Najczęściej obliczają raty i porównują oferty według RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, która uwzględnia zarówno oprocentowanie nominalne, jak i prowizję.
Czy warto wybrać kredyt hipoteczny bez prowizji?
Banki coraz częściej kuszą klientów ofertami kredytów hipotecznych bez prowizji. Biorąc pod uwagę fakt, że pozwalają one oszczędzić nawet kilka tysięcy złotych, wydają się rzeczywiście atrakcyjne. Należy jednak pamiętać, że zazwyczaj prowizja 0% oznacza wyższą marżę kredytu, która wpłynie na wyższą wartość odsetek.
Nawet jeśli bank jednocześnie proponuje stosunkowo niskie oprocentowanie, warto wczytać się w warunki takiej promocji. Często bowiem okazuje się, że aby z niej skorzystać, klient musi spełnić dodatkowe warunki lub dokupić dodatkowe usługi np. przenieść swój rachunek osobisty do danego banku i zadeklarować regularne wpływy na to konto w określonej wysokości. Takie oferty typu cross-selling często także polegają na konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, którego składki będą powiększały wartość comiesięcznych rat.
Jak widać, prowizja od kredytu hipotecznego, choć zazwyczaj jest w niskiej wysokości, ma niebagatelne znaczenie już na etapie wyboru produktu. Warto więc mieć świadomość, jak banki wykorzystują ją do uatrakcyjniania swoich ofert, które w rzeczywistości nie zawsze okazują się tak korzystne, jak brzmią hasła reklamowe.
Artykuł sponsorowany