Mieszkanie bez wk┼éadu w┼éasnego ÔÇô co warto wiedzie─ç?

Mieszkanie bez wk┼éadu w┼éasnegoPrezydent RP podpisa┼é 15 listopada 2021 r. ustaw─Ö o gwarantowanym kredycie bez wk┼éadu w┼éasnego. Za┼éo┼╝enia programu ÔÇ×Mieszkanie bez wk┼éadu w┼éasnegoÔÇŁ pozwalaj─ů ÔÇô w okre┼Ťlonych warunkach ÔÇô na skorzystanie z kredytu hipotecznego bez konieczno┼Ťci wnoszenia wk┼éadu w┼éasnego.

Zmiany otwieraj─ů mo┼╝liwo┼Ťci zakupu nieruchomo┼Ťci b─ůd┼║ wybudowania domu przed osobami, kt├│re posiadaj─ů zdolno┼Ť─ç kredytow─ů, ale barier─ů jest dla nich brak odpowiednich oszcz─Ödno┼Ťci. Ju┼╝ od 27 maja 2022 roku w ramach programu udzielane b─Öd─ů gwarancje na ca┼éo┼Ť─ç lub cz─Ö┼Ť─ç wymaganego wk┼éadu w┼éasnego – nawet do 100 tys. z┼é. Do kogo skierowane jest ÔÇ×Mieszkanie bez wk┼éadu w┼éasnegoÔÇŁ, kto udziela gwarancji, co mo┼╝e by─ç celem finansowania i jakie s─ů limity?

W ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym ustalono szereg wymog├│w, kt├│re musz─ů spe┼éni─ç przyszli kredytobiorcy.

  1. Pierwszy i kluczowy z nich dotyczy posiadania nieruchomo┼Ťci.

Jednym z za┼éo┼╝e┼ä jest zwi─Ökszenie dost─Öpno┼Ťci mieszka┼ä i dom├│w oraz wspieranie zaspokajania w┼éasnych potrzeb mieszkaniowych. Dlatego te┼╝ wprowadzone wymagania zak┼éadaj─ů, ┼╝e:

  • osoby z gospodarstwa domowego nie s─ů w┼éa┼Ťcicielami mieszkania, domu jednorodzinnego ani nie przys┼éuguje im sp├│┼édzielcze prawo do lokalu,

lub

  • posiadaj─ů nie wi─Öcej ni┼╝ jeden lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny i jednocze┼Ťnie:
  • wychowuj─ů dwoje dzieci, a powierzchnia posiadanego lokalu lub domu nie przekracza 50 m2,
  • wychowuj─ů troje dzieci, a powierzchnia posiadanego lokalu lub domu nie przekracza 75 m2,
  • wychowuj─ů czworo dzieci, a powierzchnia posiadanego lokalu lub domu nie przekracza 90 m2,
  • wychowuj─ů pi─Öcioro lub wi─Öcej dzieci (bez limitu powierzchni).

Powy┼╝sze warunki dotycz─ů aktualnego stanu, czyli tego, czy obecnie beneficjent posiada dom lub mieszkanie. Samo posiadanie nieruchomo┼Ťci w przesz┼éo┼Ťci nie jest decyduj─ůcym i wykluczaj─ůcym elementem.

  1. Kolejnym wymogiem jest wskazanie, ┼╝e gospodarstwa domowe mog─ů by─ç prowadzone:
  • samodzielnie przez pe┼énoletni─ů osob─Ö fizyczn─ů, czyli singla b─ůd┼║ osob─Ö samotnie wychowuj─ůc─ů dziecko,
  • wsp├│lnie przez ma┼é┼╝onk├│w lub rodzic├│w co najmniej jednego wsp├│lnego dziecka.

Jako dziecko w ramach ustawy rozumiane s─ů osoby ma┼éoletnie, poni┼╝ej 18 roku ┼╝ycia, a tak┼╝e te o znacznym stopniu niepe┼énosprawno┼Ťci i pozostaj─ůce pod opiek─ů kredytobiorcy.

Przepisy nie przewiduj─ů, aby beneficjentami programu mog┼éy by─ç osoby z nieformalnego zwi─ůzku, nieposiadaj─ůce wsp├│lnych dzieci.

  1. Jednym z za┼éo┼╝e┼ä jest tak┼╝e zwi─ůzek beneficjent├│w z Polsk─ů, rozumiany poprzez:
  • prowadzenie gospodarstwa domowego na terenie Polski,
  • posiadane obywatelstwa polskiego w przypadku prowadzenia gospodarstwa domowego poza Polsk─ů. Je┼╝eli beneficjentami jest ma┼é┼╝e┼ästwo b─ůd┼║ para wychowuj─ůce wsp├│lnie co najmniej jedno dziecko, to wystarczy, ┼╝e tylko jedna osoba posiada polskie obywatelstwo.

Gwarancje jakÔÇŽ w banku

Instytucj─ů daj─ůc─ů gwarancje w ramach programu ÔÇ×Mieszkanie i kredyt bez wk┼éadu w┼éasnegoÔÇŁ b─Ödzie Bank Gospodarstwa Krajowego. Kredytu natomiast udziel─ů banki, kt├│re zawr─ů z BGK odpowiedni─ů umow─Ö.

Ustawa zacznie obowi─ůzywa─ç od 27 maja 2022 roku. Do tego momentu BGK oraz banki maj─ů czas na przygotowanie odpowiednich procedur oraz ofert. Istnieje zatem du┼╝e prawdopodobie┼ästwo, ┼╝e jeszcze w I. po┼éowie 2022 roku zobaczymy na rynku oferty z gwarantowanym kredytem mieszkaniowym. W ustawie wskazano, ┼╝e kredyty w ramach programu musz─ů by─ç przyznawane w polskiej walucie na okres min. 15 lat.

Maksymalna kwota dop┼éaty wynosi 100 tys. z┼é, a gwarancja mo┼╝e obejmowa─ç mi─Ödzy 10% a 20% ca┼éo┼Ťci wydatk├│w. Gwarancja wygasa po sp┼éacie cz─Ö┼Ťci kredytu odpowiadaj─ůcej jej kwocie. Niezale┼╝nie od banku udzielaj─ůcego kredytu koszt uzyskania wsparcia BGK jest sta┼éy i wynosi 1% kwoty obj─Ötej gwarancj─ů. Przyk┼éadowo w przypadku zakupu mieszkania za 500 tys. z┼é i 100 tys. z┼é gwarancji, czyli 20% wk┼éadu, jednorazowa prowizja wyniesie 1 tys. z┼é. Sama oferta kredytu nie jest unormowana i ka┼╝dy z bank├│w b─Ödzie j─ů kreowa┼é wed┼éug w┼éasnej polityki cenowej.

 Co może być celem finansowania?

W przepisach wskazano, że celem gwarantowanego mieszkaniowego kredytu bez wkładu własnego może być:

  • budowa domu jednorodzinnego, wraz z jego wyko┼äczeniem,
  • zakup dzia┼éki w celu budowy domu,
  • zakup lokalu mieszkalnego b─ůd┼║ domu jednorodzinnego, wraz z wyko┼äczeniem,
  • wk┼éad budowlany do Sp├│┼édzielni Mieszkaniowej.

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy pozwala na sfinansowanie przedsi─Öwzi─Öcia o warto┼Ťci:

  • 500 tys. z┼é, je┼╝eli gwarancja mia┼éaby pokry─ç ca┼éo┼Ť─ç kwoty 20% wk┼éadu w┼éasnego
  • 1 mln z┼é, je┼╝eli gwarancja dotyczy┼éaby minimalnego poziomu 10% wk┼éadu w┼éasnego

Z racji zaanga┼╝owania BGK, gwarancja mo┼╝e obejmowa─ç poziom min. 10% a maksimum 20% wydatk├│w, a maksymalna kwota wynosi 100 tys. z┼é. Dodatkowo ustawodawca przewidzia┼é limity cen za m2. Wyliczany jest on jako iloczyn ┼Ťredniego wska┼║nika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni u┼╝ytkowej budynku oraz wsp├│┼éczynnika: 1,3 ÔÇô dla rynku pierwotnego oraz 1,2 ÔÇô dla rynku wt├│rnego.

Wspomniany wska┼║nik przeliczeniowy wylicza si─Ö na podstawie ostatnich dw├│ch kwarta┼é├│w, a limity s─ů podawane osobno dla:

  • miast wojew├│dzkich,
  • gmin s─ůsiaduj─ůcych z miastami wojew├│dzkimi,
  • pozosta┼éych gmin w danym wojew├│dztwie.

Limity cenowe lokali mieszkalnych albo wk┼éadu budowlanego w przeliczeniu na 1m2 powierzchni u┼╝ytkowej lokalu mieszkalnego, do wysoko┼Ťci kt├│rych mo┼╝e zosta─ç udzielony gwarantowany kredyt mieszkaniowy.

Limity cenowe lokali mieszkalnych albo wk┼éadu budowlanego w przeliczeniu na 1m2 powierzchni u┼╝ytkowej lokalu mieszkalnego, do wysoko┼Ťci kt├│rych mo┼╝e zosta─ç udzielony gwarantowany kredyt mieszkaniowy.
Nazwa wojew├│dztwa Lokalizacja rynek pierwotny rynek wt├│rny
DOLNOS╠üLA╠ĘSKIE miasto Wroc┼éaw 8 667,75 z┼é 8 001,00 z┼é
DOLNOS╠üLA╠ĘSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Wroc┼éawiem 7 388,94 z┼é 6 820,56 z┼é
DOLNOS╠üLA╠ĘSKIE pozosta┼ée 6 157,45 z┼é 5 683,80 z┼é
KUJAWSKO-POMORSKIE miasto Bydgoszcz 7 517,45 zł 6 939,18 zł
KUJAWSKO-POMORSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Bydgoszcz─ů 6 815,55 z┼é 6 291,28 z┼é
KUJAWSKO-POMORSKIE miasto Toruń 7 456,35 zł 6 882,78 zł
KUJAWSKO-POMORSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Toruniem 6 785,00 z┼é 6 263,08 z┼é
KUJAWSKO-POMORSKIE pozostałe 6 113,64 zł 5 643,36 zł
LUBELSKIE miasto Lublin 6 922,97 zł 6 390,43 zł
LUBELSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Lublinem 6 396,85 z┼é 5 904,78 z┼é
LUBELSKIE pozostałe 5 870,74 zł 5 419,14 zł
LUBUSKIE miasto Gorzów Wielkopolski 6 867,90 zł 6 339,60 zł
LUBUSKIE ┬ágminy s─ůsiaduj─ůce z Gorzowem Wlkp. 6 557,85 z┼é 6 053,40 z┼é
LUBUSKIE miasto Zielona Góra 6 867,90 zł 6 339,60 zł
LUBUSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Zielon─ů G├│r─ů 6 557,85 z┼é 6 053,40 z┼é
LUBUSKIE pozostałe 6 247,80 zł 5 767,20 zł
ŁÓDZKIE miasto Łódź 6 353,75 zł 5 865,00 zł
┼üO╠üDZKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z ┼üodzi─ů 5 768,43 z┼é 5 324,70 z┼é
ŁÓDZKIE pozostałe 5 183,10 zł 4 784,40 zł
MAŁOPOLSKIE miasto Kraków 8 862,75 zł 8 181,00 zł
MA┼üOPOLSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Krakowem 6 830,46 z┼é 6 305,04 z┼é
MAŁOPOLSKIE pozostałe 5 692,05 zł 5 254,20 zł
MAZOWIECKIE miasto Warszawa 10 012,61 zł 9 242,41 zł
MAZOWIECKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Warszaw─ů 7 492,90 z┼é 6 916,52 z┼é
MAZOWIECKIE pozostałe 6 244,10 zł 5 763,78 zł
OPOLSKIE miasto Opole 7 641,04 zł 7 053,26 zł
OPOLSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Opolem 6 905,44 z┼é 6 374,26 z┼é
OPOLSKIE pozostałe 6 169,85 zł 5 695,25 zł
PODKARPACKIE miasto Rzeszów 7 157,80 zł 6 607,20 zł
PODKARPACKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Rzeszowem 6 314,75 z┼é 5 829,00 z┼é
PODKARPACKIE pozostałe 5 471,70 zł 5 050,80 zł
PODLASKIE miasto Białystok 7 179,90 zł 6 627,60 zł
PODLASKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Bia┼éymstokiem 6 912,43 z┼é 6 380,70 z┼é
PODLASKIE pozostałe 6 644,95 zł 6 133,80 zł
POMORSKIE miasto Gdańsk 9 475,05 zł 8 746,20 zł
POMORSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Gda┼äskiem 8 435,38 z┼é 7 786,50 z┼é
POMORSKIE pozostałe 7 395,70 zł 6 826,80 zł
S╠üLA╠ĘSKIE miasto Katowice 7 293,00 z┼é 6 732,00 z┼é
S╠üLA╠ĘSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Katowicami 6 803,55 z┼é 6 280,20 z┼é
S╠üLA╠ĘSKIE pozosta┼ée 6 314,10 z┼é 5 828,40 z┼é
S╠üWIE╠ĘTOKRZYSKIE miasto Kielce 6 572,25 z┼é 6 066,70 z┼é
S╠üWIE╠ĘTOKRZYSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Kielcami 6 086,61 z┼é 5 618,41 z┼é
S╠üWIE╠ĘTOKRZYSKIE pozosta┼ée 5 600,97 z┼é 5 170,13 z┼é
WARMIŃSKO-MAZURSKIE miasto Olsztyn 7 810,40 zł 7 209,60 zł
WARMIN╠üSKO-MAZURSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Olsztynem 7 079,80 z┼é 6 535,20 z┼é
WARMIŃSKO-MAZURSKIE pozostałe 6 349,20 zł 5 860,80 zł
WIELKOPOLSKIE miasto Poznań 8 916,70 zł 8 230,80 zł
WIELKOPOLSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce z Poznaniem 7 076,94 z┼é 6 532,56 z┼é
WIELKOPOLSKIE pozostałe 5 897,45 zł 5 443,80 zł
ZACHODNIOPOMORSKIE miasto Szczecin 5 944,90 zł 5 487,60 zł
ZACHODNIOPOMORSKIE gminy s─ůsiaduj─ůce ze Szczecinem 5 521,10 z┼é 5 096,40 z┼é
ZACHODNIOPOMORSKIE pozostałe 5 097,30 zł 4 705,20 zł

Zgodnie z ustaw─ů dotycz─ůc─ů kredytu gwarantowanego w ramach programu ÔÇ×Mieszkanie bez wk┼éadu w┼éasnego b─Ödzie mo┼╝na si─Ö o niego ubiega─ç maksymalnie do 31 grudnia 2030 roku.

Autor: Jakub Łapaj, starszy ekspert finansowy Lendi.pl i twórca portalu informacyjnego o programach wsparcia kredytobiorców www.bonmieszkaniowy.org

artykuł sponsorowany