Czym si─Ö kierowa─ç przy wyborze ubezpieczenia mieszkania

Co nale┼╝y wiedzie─ç, by kupi─ç dobre ubezpieczenie mieszkania?

Tak jak domu lub mieszkania nie kupuje si─Ö wy┼é─ůcznie z uwagi na jego cen─Ö, tak i wyb├│r odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej nieruchomo┼Ťci powinien by─ç oparty o inne przes┼éanki, ni┼╝ jedynie wysoko┼Ť─ç sk┼éadki. Jakie aspekty powinien wzi─ů─ç pod uwag─Ö przysz┼éy nabywca ubezpieczenia mieszkania?

Pierwszy krok do zakupy dobrej polisy

Wybieraj─ůc zakres ubezpieczenia warto zastanowi─ç si─Ö nad tym, ile warte jest aktualnie nasz dom lub mieszkanie w rozbiciu na:

  • mury mieszkania/domu ÔÇô czyli warto┼Ť─ç mieszkania lub budynku mieszkalnego (z wy┼é─ůczeniem warto┼Ťci wyko┼äczenia (kafelki, pod┼éogi, szafy wn─Ökowe) i wyposa┼╝enia (sprz─Öt AGD, RTV, meble).
  • sta┼ée elementy wyposa┼╝enia ÔÇô wyce┼ä warto┼Ť─ç przytwierdzonych na sta┼ée element├│w wyposa┼╝enia mieszkania lub domu, w tym m.in. okna, pod┼éogi (drewniane, terrakot─Ö, wyk┼éadzin─Ö), krany, baterie, wanny, meble wbudowane, zabudowy kuchenne, piece grzewcze, kominki, o┼Ťwietlenie, drzwi wej┼Ťciowe i wewn─Ötrzne.
  • ruchomo┼Ťci domowe ÔÇô to wyposa┼╝enie mieszkania lub domu, kt├│re r├│wnie┼╝ warto ubezpieczy─ç. Ruchomo┼Ťci domowe obejmuj─ů m.in.: meble, dywany, sprz─Öt AGD i RTV, odzie┼╝, futra, bi┼╝uteri─Ö, sprz─Öt turystyczny i sportowy, rowery, w├│zki inwalidzkie nie podlegaj─ůce rejestracji, sprz─Öt ogrodniczy, sprz─Öt do majsterkowania, sprz─Öt fotograficzny, wewn─Ötrzne urz─ůdzenia telewizji satelitarnej, rzeczy codziennego u┼╝ytku

Przed jakimi zdarzeniami losowymi zabezpieczy─ç sw├│j dom lub mieszkanie?

Po┼╝ar, zalanie lub kradzie┼╝ ÔÇô to podstawowe zdarzenia, przed kt├│rymi chroni─ç powinno ubezpieczenie nieruchomo┼Ťci. ┬áDodatkowo warto, aby polisa chroni┼éa na wypadek huraganu, powodzi (nie wolno myli─ç jej z zalaniem), uderzeniem pioruna lub wybuchem gazu. Wsp├│lnym mianownikiem powy┼╝szych jest to, ┼╝e w wyniku ich wyst─ůpienia uszkodzona zostaje nieruchomo┼Ť─ç jako taka (zniszczone ┼Ťciany, sufity, dachy, okna itd.). Przed wyborem polisy konieczne sprawd┼║ w umowie, czy polisa zawiera ubezpieczenie warto┼Ťci odtworzeniowej maj─ůtku. Chodzi o to, aby w przypadku kradzie┼╝y mebli lub sprz─Ötu RTV (najszybciej trac─ů na warto┼Ťci) ubezpieczyciel wyp┼éaci┼é ubezpieczonemu odszkodowanie pozwalaj─ůce w pe┼éni naprawi─ç szkod─Ö (zakupi─ç nowe sprz─Öty w miejsce skradzionych). W przypadku, gdy polisa zawiera ubezpieczenie rzeczywistej warto┼Ťci maj─ůtku, ubezpieczyciel wyp┼éaci ┼Ťwiadczenie pomniejszone o stopie┼ä zu┼╝ycia danego elementu.

Na jak─ů sum─Ö ubezpieczy─ç sw├│j dom?

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, kt├│r─ů towarzystwo ubezpieczeniowe wyp┼éaci w przypadku wyst─ůpienia szkody na nieruchomo┼Ťci. Od wysoko┼Ťci sumy ubezpieczenia i rodzaju ubezpieczanego maj─ůtku ┬ázale┼╝y wysoko┼Ť─ç sk┼éadki. Sum─Ö ubezpieczenia ustala si─Ö w oparciu o warto┼Ť─ç lokalu mieszkaniowego i jego wyposa┼╝enia. Wa┼╝ne jest, aby wysoko┼Ť─ç sumy ubezpieczenia odpowiada┼éa faktycznej warto┼Ťci ubezpieczanych przedmiot├│w, tak aby w razie powstania szkody, odszkodowanie pozwoli┼éo na przywr├│cenie lokalu mieszkalnego do stanu sprzed powstania szkody.

Uwaga na podlimity

Przy ubezpieczeniu nieruchomo┼Ťci, nale┼╝y tak┼╝e wspomnie─ç o podlimitach. Mog─ů one obowi─ůzywa─ç w przypadku konkretnych rodzaj├│w szk├│d. Podlimity okre┼Ťlaj─ů maksymaln─ů wysoko┼Ť─ç odszkodowania, kt├│r─ů wyp┼éaci ubezpieczyciel np. w przypadku kradzie┼╝y lub zniszczenia mienia w stosunku do danego rodzaju przedmiotu ubezpieczenia. Kwota ta stanowi procentow─ů warto┼Ť─ç ca┼éej sumy ubezpieczenia. Przyk┼éadowo: ca┼ékowita suma ubezpieczenia od kradzie┼╝y to 500 tys. z┼é, a podlimit na kradzie┼╝ bi┼╝uterii to 5 proc. tej sumy (25 tys. z┼é). Ubezpieczyciel wyp┼éaci poszkodowanemu kwot─Ö zgodnie z wysoko┼Ťci─ů podlimitu, nawet je┼Ťli rzeczywista warto┼Ť─ç skradzionej bi┼╝uterii jest wy┼╝sza.

O czym warto jeszcze pami─Öta─ç?

Bior─ůc pod uwag─Ö fakt, ┼╝e trudno przewidzie─ç zdarzenia losowe mog─ůce powodowa─ç szkody dla nieruchomo┼Ťci, dobrze jest wybra─ç polis─Ö o jak najszerszym zakresie ochrony. Je┼╝eli jakiego┼Ť ryzyka brak w umowie (np. ubezpieczenie od przepi─Ö─ç lub uszkodze┼ä wywo┼éanych akcj─ů ratownicz─ů ÔÇô zalania mieszkania przez stra┼╝ po┼╝arn─ů), warto porozmawia─ç z agentem o dodatkowym wykupieniu stosownej ochrony Powiedz te┼╝ agentowi o swoich oczekiwaniach np.┬á ┼╝e ochron─ů chcesz obj─ů─ç np. altan─Ö w ogrodzie, budynki gospodarcze, bram─Ö wjazdow─ů lub gara┼╝. Oczywi┼Ťcie s─ů sytuacje, gdy mo┼╝esz zrezygnowa─ç z niekt├│rych opcji ochrony, na przyk┼éad ubezpieczenie od powodzi b─Ödzie zb─Ödne, je┼╝eli dom stoi dziesi─ůtki kilometr├│w od najbli┼╝szej rzeki. Przy polisie mieszkaniowej warto wykupi─ç ubezpieczenie OC w ┼╝yciu prywatnym. OC ochroni Ciebie lub Twoich bliskich w sytuacji, gdy Ty, Twoi bliscy, lub Twoje zwierz─Öta wyrz─ůdz─ů krzywd─Ö osobie trzeciej np. pies pogryzie kogo┼Ť lub zniszczy p┼éot s─ůsiada, dziecko wybije szyb─Ö w oknie, nie zd─ů┼╝ysz od┼Ťnie┼╝y─ç chodnika przed domem, a kto┼Ť z┼éamie sobie nog─Ö.

Co to jest franszyza ubezpieczeniowa?

Osoby rozwa┼╝aj─ůce zakup polisy na mieszkanie powinny te┼╝ zaznajomi─ç si─Ö z poj─Öciem franszyzy ubezpieczeniowej. Na rynku ubezpieczeniowym funkcjonuj─ů dwa rodzaje franszyz: redukcyjna i integralna. Mog─ů one by─ç okre┼Ťlone kwotowo lub procentowo. W pierwszym przypadku wysoko┼Ť─ç odszkodowania b─Ödzie pomniejszona o okre┼Ťlon─ů w umowie kwot─Ö. Franszyza integralna natomiast oznacza, ┼╝e pewne drobne szkody (np. szkoda po zalaniu oszacowana na 200 z┼é) nie b─Öd─ů podstaw─ů do wyp┼éaty odszkodowania przez ubezpieczyciela.

Za ile i na jak długo?

Ubezpieczenie mieszkania mo┼╝na zawrze─ç na ┬árok lub d┼éu┼╝ej. ┬áRoczna polisa mieszkaniowa ┬ámo┼╝e kosztowa─ç od kilkudziesi─Öciu do nawet tysi─ůca z┼éotych (┼Ťrednio to ok. 300-600 z┼é), a na jej wysoko┼Ť─ç wp┼éywaj─ů suma ubezpieczenia oraz zakres i przedmiot ubezpieczenia. Na ubezpieczeniu domu lub mieszkania, oszcz─Ödza─ç nie warto, bowiem dop┼éata nawet 50 z┼é do sk┼éadki mo┼╝e prze┼éo┼╝y─ç si─Ö na znaczne rozszerzenie zakresu ochrony. Kwota kilkuset z┼éotych za polis─Ö jest niezwykle niska w stosunku do warto┼Ťci strat, jakie mog─ů zdarzy─ç si─Ö w domu.


grafika: pixabay